养老保险缴满15年后还需要再继续交吗？
最近有关养老金缴满15年还有没有必要续缴的问题备受争议，很多公司的员工本来工资就不高，扣除掉五险一金后就缩水了好多。对于很多年轻人来说，尤其是刚毕业来北上广打拼的人，他们觉得退休还有几十年，现在在五险一金上投入那么多，无疑是增加生活压力。另外很多人并不是很了解，自己现在缴纳的养老保险，在自己退休后能拿多少，和现在缴纳比例以及缴纳年限怎么挂钩，所以缴纳保险的积极性不高。一部分人觉得养老金缴满15年就没有必要再继续缴纳了。
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一、你的养老金账户是怎么算出来的：
1、每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1＋本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
3、本人平均缴费指数=本年缴费工资与上一年本地平均工资之比相加÷实际缴费年限
4、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
从上面这三个公式里，我们还是可以简单粗暴的看出，养老金和个人的缴费年限，缴费工资有关。这些计算中，本人平均缴费指数较复杂，但是它的值与个人缴费的工资成正相关。一般随着工作时间的增加，缴费工资，缴费年限都会增加，继而影响个人平均缴费指数。
二、养老金待遇的影响因素：
1、缴费年限长短
缴费15年还是缴费30年，会直接影响退休后的养老金待遇。但是缴费满15年只是享受养老金的最低年限要求。
2、缴费水平高低
缴费水平的高低也会直接影响到退休以后的养老金待遇。
3、退休时的社会平均工资
注意，社会平均工资指的是企业、事业、机关单位的职工在一定时期内平均每人所得的货币工资额。
4、受退休年龄影响
你是55岁退休还是60岁退休，在计算个人账户养老金的时候，所除的计发月数是不同的。退休年龄越后，计发月数越小，个人账户养老金可能算起来会略高一些。
三、参保人分那几种
1、企业职工参保人员
企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。
由此可见,参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。一个人每月缴纳300元、连续缴费15年，与每月缴纳600元、连续缴费25年，两种情况下退休后领取的养老金数额差距很大。
2、城乡居民养老保险参保人员
城乡居民养老保险参保人员达到退休年龄后领取的养老保险待遇，包括基础养老金和个人账户养老金。
首先是基础养老金。政府对符合条件的参保人员，全额支付基础养老金，对长期缴费的，适当加发基础养老金。
其次是个人账户养老金。个人缴费和政府对参保人员的缴费补贴全部计入个人账户。参保人员自主选择档次缴费，个人缴费越多，享受的政府补贴越多。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139。
因此，个人账户积累额越多，参保人员达到退休年龄后领取的个人账户养老金也就越多。
3、机关事业单位工作人员
自2014年10月1日起，机关事业单位工作人员与企业职工一样，统一参加统账结合的基本养老保险制度,养老金多少与缴费多少挂钩。对机关事业单位人员来说，同样是缴费越多，养老保险待遇水平越高。
四、缴满15年不再继续缴纳和继续缴纳的收益情况分析
假设：小明在北京25岁入职，65岁正常退休，活到了80岁，每月税前工资10000元。已知北京市2015年在岗职工月平均工资为6463元。分成两种情况来看，第一种小明缴纳满15年后不再续缴，第二种小明缴满40年，直至退休。假设第一种情况个人平均缴费指数为1，第二种情况个人平均缴费指数为1.2。
1、退休前个人缴纳的费用
第一种情况：个人缴纳费用=10000×0.08×12×15=144000
第二种情况：个人缴纳费用=10000×0.08×12×40=384000
2、退休后每月领取养老金
第一种情况：他退休后每月领取养老金=6463（1+1）÷2×15×1%+10000×0.08×12×15÷101=2395元
第二种情况：他退休后每月领取养老金=6463（1+1.2）÷2×40×1%+10000×0.08×12×40÷101=6646元
3、到去世时个人领取的养老金总额
第一种情况：个人领取的总额=2395×12×15=431100
第二种情况：个人领取的总额=6646×12×15=1196280
4、回报率
第一种情况：比例=（431100-144000）÷144000=1.99
第二种情况：比例=（1196280-384000）÷384000=2.12
因此在这样简单的计算下，缴费年限长和缴费工资高还是比较合适的，会有更高的回报率。可能有的小伙伴会更愿意选择将缴费的钱用于投资，这样当然会有更好的回报率，但个人选择因人而异。
