养老账户瘦身 商业保险借机吃香
2006年1月1日起,个人账户规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。养老金的这一瘦身,却使商业保险渐渐火了起来。
据调查,现在有能力、收入稳定的白领们开始选购、设计一款适合自己的商业养老保险产品,目的是在退休年龄保证生活质量不降低,还可在重大疾病、意外来临时不打乱生活状态,安享晚年。太平人寿保险规划师沈广义介绍,在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。
对于白领来说,保费支出占其年收入的10%~20%较为合理,商业养老金占养老保障的两至四成为宜。“需要说明的是,多保肯定要多受益,但也要根据自己的收入状况来定,收入还不是特别高的年轻白领也不要着急,因为养老保险不一定只保一次,过3到5年还可以再续保一定额度。”沈广义表示,投保养老险应该越早越好,因为保费与投保年龄是成正比的,越年轻保费越低,而且在红利的积累上也更合算。
据了解,目前很多公司开发的养老保险产品包括生死两全给付保险,有的则设计成分红型养老险,还有万能险产品等品种,消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。某外资企业30岁的经理赵先生找到一位保险规划师为其设计了一套投保方案,投保金额为20万元,缴费至54岁王先生退休的前一年,年缴保费22440 元。
王先生将从55岁起,当年每月领取2000元,以后每年增加100元,即56岁每月领取2100元,57岁每月领取2200元,一直领到80岁。如果王先生80岁时仍健在,将可获得基本保额20万元。如加上每月领取的1000多元养老金,每月3000多元的收入,基本可以保证王先生安度舒适的晚年。但值得注意的是,万能型养老险投入比较大,且不宜提前支取,否则将损失高额的手续费。对投资寻求安全的白领来说,分红型养老保险更适合。目前沈阳各家寿险公司分红型养老保险都比较多,由于市场竞争,费率都不是很高,如果您属于“非吸烟类人群”,交的保费会更低些。
保险理财规划师认为,保险公司会为投保人提供一个个人账户,然后“迫使”您定期存入一笔钱,到退休时享用。这对于目前刚入社会不久的“月光族”也是个很好的理财方式。此外,在设计养老保险方案时还应该根据自身状况,适当附加一定额度的“重疾险”、“医疗险”或“意外险”,这样的保单才比较全面、系统,真正为您解除退休后的“后顾之忧”。